Marietas y Adelitas: Al rescate de tarjetahabientes

jueves, 4 de diciembre de 2008

Al rescate de tarjetahabientes

Jueves, 04 de Diciembre de 2008 00:00

Siete millones de usuarios de tarjetas de crédito se encuentran en cartera vencida. Es decir, han dejado de pagar los saldos mínimos en tres ocasiones consecutivas. Por cierto, en una ocasión se me olvidó pagar la mensualidad de una tarjeta de crédito y en el siguiente mes me “penalizaron” con un cargo adicional de $240 pesos. Al reclamar por tremendo abuso, la señorita que me atendía al otro lado de la línea sólo tenía una respuesta: “es la política del banco” y de allí no se movió.

Por Ricardo Monreal Avila

Esta cartera crecerá como la espuma el próximo año, cuando los despidos se generalicen y los sueldos se empequeñezcan por la carestía de la vida, especialmente por los alimentos de primera necesidad. Tendremos entonces un grave problema social y económico, porque además de resultar directamente perjudicados los usuarios de las tarjetas de crédito, los bancos se verán en problemas de rentabilidad ya que las comisiones e intereses que cobran por las tarjetas de crédito representan el 45% de sus ganancias. De ese tamaño es el negocio…, y el abuso.
Las agresivas campañas para la colocación de plásticos bancarios y comerciales, la ampliación de líneas de crédito sin previa opinión ni solicitud del cliente, y sin un análisis de su capacidad crediticia, la estrategia seguida en los últimos meses por algunos bancos de atacar a sectores de la población considerados de mayor riesgo y sobre quienes no existe información crediticia previa, así como las permanentes promociones del comercio incitando a comprar ahora y pagar a 3, 6, 12, 18 ó más meses sin intereses, han generado que la población haya caído en un sobreendeudamiento innecesario.
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) ha señalado claramente el origen del problema: “hay fallas en los procedimientos para dar crédito. Los bancos, en su afán de competir, de reportar ganancias a su casa matriz y bursatilizar carteras cada vez más grandes, pierden de referencia al individuo”.
Para los deudores de las tarjetas de crédito, su principal inconveniente, lo constituye el “CAT” (Costo Anual Total), ya que según información obtenida de la página de la Condusef, de una muestra de 24 tarjetas denominadas clásicas, su promedio, es de 74.83%, alcanzando el CAT superiores al 100 por ciento.
Estos costos de usura no los cobran los bancos extranjeros en sus países de origen. Publicaciones recientes indican que en México multiplican hasta diez veces sus ganancias por este concepto. La revista “Business Week” ha criticado el hecho de que en México se aplican tasas de interés que usuarios de países desarrollados considerarían ofensivas, y que la banca ha aprovechado que en México no existen límites legales para el cobro de las tasas de interés a los acreditados.
El pasado martes 2 de diciembre, en el Senado propuse que el Poder Legislativo saliera de inmediato en auxilio de los deudores de tarjetas de crédito, mediante una iniciativa de reforma a las leyes de crédito correspondientes. La propuesta es reglamentar de una vez por todas estos cobros usureros que sólo en México están permitidos por las autoridades reguladoras.
La iniciativa propone establecer un tope máximo al CAT que se cobra a los tarjetahabientes, estableciendo que no deberá ser mayor a DOS veces la TIIE a 28 días (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio que determina el Banco de México y que a la fecha no supera el 9%).
En la iniciativa se propone también establecer un plazo máximo de un año para la liquidación total de los créditos otorgados, considerando que por lo general las tarjetas se utilizan para el pago en el súper o en tiendas departamentales de alimentos, ropa y artículos que no es lógico pagar en más de doce mensualidades. De lo contrario, aún en el caso de una tasa propuesta de DOS veces la TIIE que hoy no supera el 9%, es decir que la tarjeta incluya un CAT máximo del 18%, con el esquema actual de pagos mínimos se requeriría de 30 pagos (dos años seis meses), en cambio si se establece el pago mínimo para amortizar la deuda en un plazo máximo de doce meses, los pagos deberían ser del 12.70% en lugar del 10% actual.
A mayor abundamiento, de seguir con el esquema vigente, aun en el caso de los bancos que están en la media del CAT, con los pagos mínimos establecidos, en el ejemplo hipotético de una deuda de $10,000.00, con pagos mínimos de $450.00 pagando durante 20 años, se habrán efectuado pagos por un total de $115,272.34 y estarían pendientes de pago todavía $10,842.36 (cifra superior al adeudo original después de veinte largos años de pagos puntuales ininterrumpidos. Esto es totalmente ilógico, es una esclavitud económica y sicológica fuera de toda proporción.
En la iniciativa (que se puede consultar en la página www.senado.gob.mx en la sección senadores, donde se relacionan las iniciativas presentadas) se propone también establecer sanciones a las Instituciones de Crédito que no cumplan con lo previsto en el artículo 65 de la Ley de Instituciones de Crédito, sanción que consistiría en asumir el costo de la deuda total del tarjeta habiente (no deducible para efectos de impuestos) para el caso de haber otorgado el crédito vía tarjeta sin el estudio correspondiente para determinar su viabilidad, y/o haber otorgado el crédito a sabiendas de que el tarjetahabiente carecía de capacidad de pago.
Finalmente se propone en un artículo transitorio, que los adeudos en cartera vencida de los tarjetahabientes sean asumidos por la Banca, con excepción de los casos en que se acredite que el crédito a los tarjetahabientes en cartera vencida se otorgaron cumpliendo al cien por ciento con lo establecido en el citado artículo 65 de la Ley de Instituciones de Crédito.
Si en este país se rescata a banqueros, a constructores de carreteras y a todo tipo de empresarios y sindicatos que tienen vínculos directos con el poder político, es necesario rescatar también a los ciudadanos usuarios de las tarjetas de crédito (en su mayoría de clases medias urbanas) que sólo son tomados en cuenta cuando hay elecciones, pero después carecen de voz, de organización y de influencia a la hora de las decisiones económicas del gobierno. Por Esto!
ricardo_monreal_avila@yahoo.com.mx